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C’est un fait : planifier ses vieux jours comporte de nombreux défis. Une fois que vous avez évalué combien il vous faudra pour vivre votre retraite sereinement, il est temps d’établir si les différentes sources de revenus sur lesquelles vous pourrez compter seront suffisantes pour financer vos projets.
Faire le bilan de vos finances
Pour vous assurer que vos objectifs de retraite sont réalistes, il pourrait d’abord être judicieux de brosser votre portrait financier. Pour ce faire, rassemblez tous les documents pertinents, qu’ils soient en format papier ou électronique tels que vos relevés de placements et de cartes de crédit, votre prêt hypothécaire ou encore votre police d’assurance-vie.
Dresser la liste de vos avoirs et de vos dettes vous permettra de savoir précisément ce que vous possédez et si vous êtes en bonne voie sur le chemin de la retraite. C’est aussi une excellente occasion de mettre un peu d’ordre dans vos papiers !
Évaluer vos différentes sources de revenus
Cet exercice vous aidera également à y voir plus clair et à mieux identifier les différentes sources de revenus sur lesquelles vous pourrez compter.
Les programmes gouvernementaux
Le Régime des rentes du Québec (RRQ)
Si vous en faites la demande à 65 ans, la RRQ remplacera 25 % des revenus sur lesquels vous avez cotisé. Depuis le 1er janvier 2019, le taux de remplacement se voit bonifié en passant graduellement à 33,33 %.
Vous pouvez toutefois choisir de toucher la rente du RRQ dès l’âge de 60 ans. Votre salaire annuel et le nombre d’années de cotisation auront un impact sur le montant de vos prestations.
- Entre 60 et 65 ans, la rente sera réduite chaque mois de 0,6 % jusqu’à votre 65e anniversaire
- Entre 65 et 70 ans, la rente sera augmentée chaque mois de 0,7 % entre votre 65e et votre 70e anniversaire
À titre indicatif, le montant mensuel maximal de la rente s’élevait à 1177,30 $ A 65 ans en 2020. Elle est imposable et indexée au coût de la vie chaque année. Votre relevé de participation peut vous aider à estimer le montant de votre rente.
La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV)
Dès votre 65e anniversaire, vous recevrez également une prestation du gouvernement fédéral, à condition que votre revenu annuel n’excède pas 128 453 $ en 2020. Celle-ci se verra amputer partiellement si vous touchez au moins 79 054 $ annuellement.
En reportant les versements, vous pourriez bonifier le montant de vos prestations de 0,6 % chaque mois, et ce, jusqu’à vos 70 ans.
À titre indicatif, le montant mensuel maximal de la prestation s’élevait à 613,53 $ A 65 ans entre avril et juin 2020. Elle est imposable et indexée au coût de la vie quatre fois par année.
L’épargne collective
Si vous êtes salarié, vous bénéficiez peut-être d’un programme d’épargne-retraite offert par votre employeur comme un régime complémentaire de retraite (RCR), un régime volontaire d’épargne-retraite (RVER), un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif, un régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) ou encore un régime de retraite du secteur public (RRSP).
Lors de votre départ, vous devrez choisir soit de transférer votre régime dans un compte de retraite immobilisé (CRI), d’utiliser un fonds de revenu viager (FRV) ou encore d’acheter une rente viagère chez un assureur.
Si vous êtes de ceux qui possèdent un régime de retraite à prestations déterminées comme un régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP), si vous êtes un employé du gouvernement fédéral ou d’une grande entreprise du secteur privé ou du secteur bancaire, vous aurez un certain nombre de décisions à prendre en vue de la retraite (périodes de garanties, prestations du conjoint survivant, prime de raccordement, etc.).
De plus, si vous avez moins de 55 ans lorsque vous quittez votre employeur, vous pourriez même choisir de transférer, au lieu d’une rente, une somme forfaitaire correspondant à la valeur actuarielle de votre fonds de pension.
Un conseiller de notre équipe peut vous aider à mieux comprendre les modalités entourant votre régime et les différentes possibilités qui s’offrent à vous, mais aussi à déchiffrer vos relevés .
L’épargne personnelle
Considérant que les programmes gouvernementaux ne représentent qu’une portion de vos revenus à la retraite, il s’avère important de pouvoir compter sur d’autres actifs après votre vie active, surtout si vous ne disposez pas d’un programme d’épargne collective de votre employeur.
D’où l’importance de l’épargne personnelle, qui englobe les placements enregistrés, tels que le REER et le CELI, et les placements non enregistrés.
Ces derniers peuvent en effet constituer des sources de revenus intéressantes. Pensons par exemple à la vente d’un bien immobilier, aux revenus locatifs, à une hypothèque inversée, aux revenus et rendements de placements et même à un héritage familial.
Gérer le décaissement
Une fois le bilan établi, il reste à déterminer l’ordre et les conséquences de décaissements. Chaque catégorie d’actifs de retraites a son lot de caractéristiques et limitations, qu’elles soient fiscales ou simplement liées à la nature de l’actif. Il s’ensuit donc que leur gestion doit être faite en conséquence. Aussi, il est primordial de réfléchir à la séquence de décaissement au sein d’un plan de retraite complet.
N’hésitez pas à consulter un conseiller de notre équipe afin d’établir une planification de vos revenus de retraite propre à votre situation spécifique.
