Vous pouvez commencer \u00e0 recevoir des prestations du gouvernement d\u00e8s 60\u00a0ans. Est-il pr\u00e9f\u00e9rable de reporter le d\u00e9but des versements? Voici quelques \u00e9l\u00e9ments \u00e0 retenir.<\/p>\n
Les premi\u00e8res\u00a0sources de revenu de retraite\u00a0qui vous viennent \u00e0 l\u2019esprit sont probablement votre compte d\u2019\u00e9pargne ou votre\u00a0r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite (REER). C\u2019est un excellent d\u00e9part! Lorsque vous\u00a0planifiez votre retraite, tenez compte des prestations du R\u00e9gime de pensions du Canada (RPC), du R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec (RRQ) et de la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse (SV). Il s\u2019agit de programmes publics destin\u00e9s aux retrait\u00e9s canadiens.<\/p>\n
\u00abLes gens oublient souvent que les prestations du RPC ou RRQ et de la SV s\u2019ajouteront \u00e0 leur \u00e9pargne, ou sous-estiment leur valeur\u00bb, explique\u00a0Mark Coutts, planificateur financier agr\u00e9\u00e9, Coutts Financial Services Inc. \u00abUne fois qu\u2019ils r\u00e9alisent que ces prestations peuvent totaliser jusqu\u2019\u00e0 20\u00a0000\u00a0$ par ann\u00e9e et par personne, ils envisagent leur avenir financier avec plus d\u2019enthousiasme!\u00bb<\/p>\n
Comment maximiser vos prestations du RPC et de la SV? Le choix du moment est la cl\u00e9. \u00c0 l\u2019approche de la retraite, vous devez d\u00e9cider quand vous souhaitez commencer \u00e0 recevoir des prestations. \u00abDe nombreux Canadiens souhaitent recevoir des prestations d\u00e8s que possible\u00bb, indique M.\u00a0Coutts. \u00abToutefois, plus vous attendez, plus le montant des prestations sera \u00e9lev\u00e9.\u00bb<\/p>\n
Avant d\u2019aborder les avantages li\u00e9s au report du versement des prestations du RPC et de la SV et de les traduire en chiffres, examinons leur fonctionnement.<\/p>\n
Comment fonctionnent le RPC et le RRQ?\u00a0<\/strong>Durant votre vie active, vous versez au r\u00e9gime un pourcentage de vos gains ouvrant droit \u00e0 pension. Cette somme est pr\u00e9lev\u00e9e sur votre paie et votre employeur verse un montant \u00e9gal \u00e0 votre cotisation, jusqu\u2019\u00e0 concurrence du maximum annuel \u00e9tabli. Si vous \u00eates un travailleur autonome, vous devez verser vous-m\u00eame la part de l\u2019employeur. Une partie de ces fonds est utilis\u00e9e pour verser des prestations aux personnes admissibles. Les cotisations restantes sont mises en commun et investies.\u00a0Vous pouvez commencer \u00e0 recevoir des prestations r\u00e9duites d\u00e8s l\u2019\u00e2ge de 60\u00a0ans.<\/p>\n Comment fonctionne la SV?<\/strong>\u00a0Contrairement au RPC et au RRQ, la SV est financ\u00e9e \u00e0 m\u00eame les recettes fiscales g\u00e9n\u00e9rales. Vous ne devez donc pas verser de cotisations. Pour y \u00eatre admissible, vous devez r\u00e9sider au Canada depuis au moins 10\u00a0ans apr\u00e8s votre 18e\u00a0anniversaire. Le montant des prestations d\u00e9pend du nombre d\u2019ann\u00e9es de r\u00e9sidence au Canada. Plus ce nombre est \u00e9lev\u00e9, plus le montant de vos prestations augmentera. Le montant maximal est atteint apr\u00e8s avoir r\u00e9sid\u00e9 au Canada pendant 40\u00a0ans.<\/p>\n Il existe un autre paiement li\u00e9 \u00e0 la SV\u00a0: le\u00a0Suppl\u00e9ment de revenu garanti\u00a0(SRG). Il est offert aux Canadiens \u00e0 faible revenu \u00e2g\u00e9s de 65\u00a0ans et plus. Le SRG est non imposable, contrairement aux prestations du RPC, du RRQ et de la SV. Il augmentera votre revenu mensuel si votre revenu annuel (incluant les prestations du RPC\/RRQ et de la SV) est inf\u00e9rieur \u00e0 un\u00a0certain seuil.<\/p>\n Maintenant que vous comprenez mieux le fonctionnement de ces r\u00e9gimes de retraite, examinons leur impact potentiel sur votre avenir.<\/p>\n \u00abLa plupart des gens sont \u00e9tonn\u00e9s d\u2019apprendre le montant des prestations gouvernementales auquel ils ont droit\u00bb, affirme M. Coutts. \u00abPar exemple, si vous commencez \u00e0 recevoir des prestations \u00e0 65 ans, vous aurez droit \u00e0 un montant maximal de 1 154,58 $ par mois.\u00a0Si vous \u00eates admissible au montant maximal au titre de la SV, vous recevrez 601,45\u00a0$ de plus par mois.\u00bb<\/p>\n N\u2019oubliez pas de tenir compte des prestations du RPC et de la SV re\u00e7ues par votre conjoint\/conjoint de fait, qui varient selon les cotisations vers\u00e9es au RPC et la dur\u00e9e de r\u00e9sidence au Canada.<\/p>\n \u00abCe revenu garanti \u00e0 vie est index\u00e9 \u00e0 l\u2019inflation \u2013 il est ajust\u00e9 en fonction du co\u00fbt de la vie\u00bb, explique M.\u00a0Coutts. Il peut repr\u00e9senter une partie importante de votre revenu de retraite, \u00e0 laquelle peuvent s\u2019ajouter d\u2019autres sources de revenu (dont nous discuterons plus tard).<\/p>\n REMARQUE IMPORTANTE\u00a0:<\/strong>\u00a0La plupart des Canadiens ont droit au montant maximal au titre de la SV, mais leur revenu ou leur nombre d\u2019ann\u00e9es de travail n\u2019est pas suffisant pour obtenir les prestations maximales au titre du RPC\/RRQ. Il est pr\u00e9f\u00e9rable de tenir compte du paiement\u00a0moyen<\/strong>\u00a0au titre du RPC\/RRQ au moment d\u2019estimer votre revenu de retraite. Par exemple, une personne de 65\u00a0ans qui a commenc\u00e9 \u00e0 recevoir des prestations du RPC\/RRQ en octobre\u00a02018 recevra en moyenne 664,41\u00a0$ par mois (7\u00a0972,92\u00a0$ par ann\u00e9e). \u00c0 l\u2019approche de la retraite, vous pouvez utiliser la\u00a0Calculatrice du revenu de retraite canadienne\u00a0pour estimer le revenu tir\u00e9 du RRQ\/RPC de fa\u00e7on plus pr\u00e9cise.<\/p>\n \u00abUne r\u00e9duction de 0,6\u00a0% s\u2019appliquera pour chaque mois o\u00f9 vous recevez des prestations avant l\u2019\u00e2ge de 65\u00a0ans\u00bb, pr\u00e9cise M.\u00a0Coutts. Cela correspond \u00e0 une r\u00e9duction de 7,2\u00a0% par ann\u00e9e (0,6 x 12) pendant cinq ans et \u00e0 une r\u00e9duction globale de 36\u00a0% (7,2 x 5).<\/p>\n Une augmentation de 0,7\u00a0% s\u2019appliquera pour chaque mois o\u00f9 vous recevez des prestations apr\u00e8s l\u2019\u00e2ge de 65\u00a0ans (0,7 x 12 = 8,4\u00a0% par ann\u00e9e). \u00abLe d\u00e9but des versements peut \u00eatre report\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 70\u00a0ans\u00bb, indique M.\u00a0Coutts. \u00abSi vous choisissez de le faire, vous recevrez un montant bonifi\u00e9 de 42\u00a0% par rapport \u00e0 celui que vous auriez touch\u00e9 \u00e0 65\u00a0ans.\u00bb<\/p>\n Le d\u00e9but du versement des prestations de la SV ne peut d\u00e9buter avant l\u2019\u00e2ge de 65\u00a0ans, mais peut \u00eatre report\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 70\u00a0ans. \u00abUne augmentation de 0,6\u00a0% s\u2019appliquera pour chaque mois de report\u00bb, indique M.\u00a0Coutts. Cela correspond \u00e0 une augmentation de 7,2\u00a0% par ann\u00e9e et de 36\u00a0% au total. Vous ne b\u00e9n\u00e9ficierez d\u2019aucune augmentation en reportant le d\u00e9but des versements au titre du RPC ou de la SV apr\u00e8s 70\u00a0ans.<\/p>\n Si votre revenu est sup\u00e9rieur \u00e0 77\u00a0580\u00a0$ en 2019 et que vous recevez des prestations de la SV, vous devrez rembourser une partie ou la totalit\u00e9 de celles-ci (\u00abimp\u00f4t de r\u00e9cup\u00e9ration\u00bb, plus commun\u00e9ment appel\u00e9 \u00abr\u00e9cup\u00e9ration des prestations de la SV\u00bb). \u00abPeu de Canadiens gagnent plus de 70\u00a0000\u00a0$ \u00e0 la retraite, alors cela ne pose pas probl\u00e8me\u00bb, affirme M.\u00a0Coutts. \u00abJe recommande aux personnes de 60\u00a0ans et plus g\u00e9n\u00e9rant un revenu \u00e9lev\u00e9 de consulter un comptable ou un conseiller pour trouver des fa\u00e7ons de r\u00e9partir leur revenu et \u00e9viter toute r\u00e9cup\u00e9ration.\u00bb<\/p>\n \u00abVous devez\u00a0soumettre une demande en ligne\u00a0pour recevoir des prestations de la SV et du RPC\u00bb, indique M.\u00a0Coutts. \u00abLe processus d\u2019approbation peut prendre jusqu\u2019\u00e0 quatre mois.\u00bb<\/p>\n Les chiffres parlent d\u2019eux-m\u00eames\u00a0: plus vous attendez, plus vous recevrez un montant \u00e9lev\u00e9. \u00abPar exemple, en commen\u00e7ant \u00e0 recevoir des prestations \u00e0 66\u00a0ans plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 65\u00a0ans, vous b\u00e9n\u00e9ficierez d\u2019une augmentation de 8,4\u00a0% pour le RPC et de 7,2\u00a0% pour la SV\u00bb, indique M.\u00a0Coutts. \u00abVous obtiendrez ainsi un taux de rendement relativement attrayant et un revenu garanti \u00e0 vie.\u00bb<\/p>\n Si vous continuez \u00e0 travailler durant les ann\u00e9es de report, vous disposerez de plus de temps pour accro\u00eetre votre \u00e9pargne et r\u00e9duirez la p\u00e9riode durant laquelle vous devrez puiser dans celle-ci.<\/p>\n La patience porte fruit. Toutefois, le report est-il une option qui vous convient? Votre d\u00e9cision repose surtout sur vos autres sources de revenu de retraite et votre \u00e9tat de sant\u00e9. Avant de commencer \u00e0 toucher des prestations gouvernementales, M.\u00a0Coutts recommande de se poser les questions suivantes\u00a0:<\/p>\n Quel est votre \u00e9tat de sant\u00e9?<\/strong>\u00a0\u00abSi vous \u00eates en sant\u00e9 et que vous vous attendez \u00e0 vivre longtemps, vos d\u00e9penses li\u00e9es aux soins de sant\u00e9 seront probablement moins \u00e9lev\u00e9es au d\u00e9but de votre retraite. Vous n\u2019aurez donc pas imm\u00e9diatement besoin de ces prestations\u00bb, indique M.\u00a0Coutts. \u00abDans ce cas, je vous recommande d\u2019attendre le plus longtemps possible avant de commencer \u00e0 recevoir des versements.\u00bb<\/p>\n Avez-vous d\u2019autres sources de revenu de retraite?<\/strong>\u00a0\u00catre \u00e0 la retraite ne signifie pas n\u00e9cessairement que vous compterez sur une seule source de revenu. \u00abPensez d\u2019abord aux autres sources de revenu de retraite dont vous disposez\u00bb, recommande M.\u00a0Coutts. Par exemple, vous faites peut-\u00eatre\u00a0fructifier votre \u00e9pargne dans un REER\u00a0ou un\u00a0compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t (CELI)\u00a0ou disposez d\u2019un\u00a0r\u00e9gime de retraite offert par votre employeur. Vous pourriez opter pour une semi-retraite et un travail \u00e0 la pige. Ces options vous permettront de financer votre retraite sans puiser imm\u00e9diatement dans vos prestations du RPC et de la SV.<\/p>\n Avez-vous besoin de cet argent plus t\u00f4t?\u00a0<\/strong>Commencez \u00e0 recevoir des prestations du RPC et de la SV plus t\u00f4t entra\u00eene une r\u00e9duction de vos versements futurs. Vous pouvez tout de m\u00eame avoir recours \u00e0 cette option au besoin. Vous souhaitez peut-\u00eatre profiter de votre argent pendant que vous \u00eates jeune et en bonne sant\u00e9. \u00abLa situation financi\u00e8re de chaque personne est unique. Si vous avez absolument besoin de cet argent, vous pouvez y acc\u00e9der\u00bb, explique M.\u00a0Coutts. \u00abToutefois, si vous disposez d\u2019autres sources de revenu pour couvrir vos d\u00e9penses courantes et li\u00e9es aux soins de sant\u00e9 au d\u00e9but de votre retraite, il est pr\u00e9f\u00e9rable de reporter le d\u00e9but des versements.\u00bb<\/p>\n Vous avez besoin d\u2019aide pour d\u00e9terminer quand commencer \u00e0 recevoir des prestations du gouvernement? \u00abLe financement de la retraite n\u00e9cessite une planification importante\u00bb, affirme M.\u00a0Coutts. \u00abUn conseiller peut vous expliquer les options qui s\u2019offrent \u00e0 vous et estimer votre revenu de retraite.\u00bb<\/p>\n\n
Quel sera le montant de vos prestations du RPC et de la SV?<\/h3>\n
Qu\u2019arrivera-t-il si vous commencez \u00e0 recevoir des prestations du RPC plus t\u00f4t (\u00e0 60\u00a0ans)?<\/h3>\n
Qu\u2019arrivera-t-il si vous commencez \u00e0 recevoir des prestations du RPC \u00e0 70\u00a0ans?<\/h3>\n
Qu\u2019arrivera-t-il si vous commencez \u00e0 recevoir des prestations de la SV \u00e0 70\u00a0ans?<\/h3>\n
Qu\u2019en est-il de la r\u00e9cup\u00e9ration des prestations de la SV?<\/h3>\n
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Comment de temps faut-il pour faire approuver une demande dans le cadre du RPC et de la SV?<\/h3>\n
Pouvez-vous reporter le versement des prestations du RPC\/de la SV?<\/h3>\n
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Parlez-en \u00e0 un conseiller<\/h3>\n